לבדיקת זכאות חינם חייגו 03-7512990

ארוך או קצר?  לא האספרסו… טווח הרצוי לתמהיל האשראי בעסק

גיוס אשראי מכל קרנות הסיוע לעסקים - ערבות מדינה, בנקים ועוד מגוון פתרונות

ארוך או קצר?  לא האספרסו… טווח הרצוי לתמהיל האשראי בעסק

 

בעלי עסקים רבים ממהרים לקבל את האשראי שהבנק מציע מבלי לבחון את צרכיהם, אולם היעדר תכנון נכון של תמהיל האשראי ישפיעו מאוד על יכולתו של העסק לצמוח ולהתמודד עם שינויים ואתגרים, ויפגע בפעילותו התקינה.
תמהיל האשראי, הוא בעצם הרכב המקורות הכספיים העומדים לרשותו של העסק. 
תמהיל האשראי של העסק צפוי להשתנות לאורך חיי העסק ובהתאם לשינויים באופיו, במוצריו ובשירותיו. הבחירה בין המקורות הכספיים השונים תתבצע על פי צרכי האשראי של העסק ועל פי יכולות הגיוס שלו.

טעויות נפוצות בהתאמת תמהיל האשראי:

  • שימוש בהלוואות לזמן ארוך מתכלות (מעל שנה) למטרות מימון של צרכי אשראי לזמן קצר הינן בפוטנציאל ליצור חוסר באשראי בעתיד, כיוון שהלוואות אלו פוחתות במשך הזמן ואילו הצורך באשראי נשאר קבוע.
  • אשראי לזמן קצר קבוע שאינו מתחשב בצרכי אשראי משתנים הנובעים מעונתיות בפעילות החברה עלול ליצור בנקודות הפיק חוסר באשראי. כך למשל חברה עונתית נערכת טרום העונה עם מלאי גדול כאשר המכירות נמוכות וזקוקה לאשראי גבוה מהממוצע למימונו, ואילו בעונה עצמה החברה מממשת את המלאי והמכירות גבוהות והצורך באשראי הינו נמוך מהממוצע.
  • שימוש באשראי לזמן קצר למימון השקעות לזמן ארוך עשוי לגרום לחוסר באשראי לזמן קצר למימון צרכי ההון החוזר של החברה. כך קורה לדוגמא כאשר רוכשים משאית או משפצים את העסק ומשלמים בשיקים שיורדים מהחשבון השוטף במקום לקחת הלוואה לזמן ארוך.

להלן מספר נקודות למחשבה כאשר בונים את תמהיל האשראי:

  • ראשית יש לאפיין את החברה ואת צרכי האשראי שלה, כלומר האם החברה עונתית או לא, קמעונאית/סיטונאית, יבואנית/יצואנית, קבלנית/יצרנית/חברת סחר.
  • אשראי לזמן קצר יש לממן במסגרות לזמן קצר כגון חח"ד, הלוואות ז"ק, ניכיונות שיקים וכו'.
  • כאשר החברה עונתית רצוי להשתמש במסגרת הלוואות "און קול" אשר ניתן להגדיל ולהקטין אותן לפי צרכי האשראי במשך השנה (עד גובה המסגרת כמובן).
  • השקעות לזמן ארוך כגון רכישת רכבים, רכישת מכונות, ביצוע שיפוץ וכו' יש לממן בהלוואות לזמן ארוך.
  • כאשר קיימים תקבולים מלקוחות ותשלומים לספקים במטבע זר רצוי להשתמש בחח"ד מט"ח במטבע הרלוונטי ולהקטין את החשיפה לשינויים בשערי חליפין.

חשוב לזכור כי האשראי הינו מנוף חשוב לעסקים רבים, אך יש להשתמש בו בחוכמה ובזהירות רבה!

הלוואות בערבות מדינה

מסגרת האשראי לוחצת?
פותחים עסק חדש ואין לכם את ההון העצמי הנדרש ?
מעוניינים להגדיל את הפעילות העסקית שלכם ומחפשים גב פיננסי?

בעלי עסקים קטנים ובינוניים בישראל יכולים כבר היום לגייס אשראי בתצורה של הלוואה ממגוון רחב של גורמי מימון שונים וביניהם; המערכות הבנקאיות, חברות למימון חוץ בנקאי ואפילו דרך הקרן לעסקים קטנים ובינוניים.
יחד עם זאת, בשנים האחרונות ניתן לראות כי שיעור ההלוואות הניתנות לעסקים הולך וגדל ותופס חלק גדול יותר מסך האשראי העסקי במשק. סך האשראי לאותם עסקים גדל בכל שנה, כך שנראה שיותר עסקים משתמשים ונעזרים בערבות המדינה בכדי לגייס הלוואות בתנאים נוחים קלים ובפריסה מיטבית.

מהי הלוואה בערבות מדינה?
הלוואה בערבות מדינה הינה הלוואה בנקאית ארוכת טווח שאינה נבדלת מהלוואות בנקאיות אחרות. בשורה התחתונה הבנק הוא זה שמעניק את ההלוואה לעסק והחזרי ההלוואה מטופלים מול הבנק בדיוק כמו בכל הלוואה בנקאית ו/או עסקית אחרת.
בניגוד להלוואות הבנקאיות הקלאסיות, ההלוואות בערבות המדינה מקבלות בטחונות הן מצד המדינה, המשמשת כערבה לחלק העיקרי מסכום ההלוואה, והן מבעל העסק עצמו, שמספק בטחונות ליתרה. הבטחונות של העסק מבוססים על כסף נזיל ולכן מבחינת בטחונות העסק, בשורה התחתונה, לבנק אין כל סיכון.

איך זה עובד?
על מנת לסייע כמה שיותר לעסקים הקטנים והבינונים לגייס הלוואות, יצר החשב הכללי במשרד האוצר את מערכת ההלוואות בערבות המדינה. באופן עקרוני עובר העסק בחינה מטעם הבנק המלווה והמדינה ולאחר מכן מקבל אישור – במידה ונמצא ראוי לכך בסופו של התהליך.
תחילה על העסק לבחון את זכאותו, ואם עמד בקריטריונים לקבלת ההלוואה המדוברת. ההלוואות בערבות המדינה מוענקות אך ורק לעסקים קטנים ובינוניים – כאלה שעברו את תנאי הסף שעיקר מטרתם היא סינון עסקים שככל הנראה לא יקבלו אישור להלוואה. את תנאי הסף ניתן למצוא ברשת אך באופן עקרוני כל עסק שאין לו חובות לרשויות המס או התרעות שליליות במערכות המידע העסקי, ונחשב לעסק קטן עד בינוני, רשאי לפנות ולבקש הלוואה בערבות מדינה.
חשוב וכדאי לבדוק מראש את תנאי הסף של ההלוואת בערבות המדינה ובמידת הצורך ניתן אף לפנות אלינו להתייעצות.
לאחר בחינת הזכאות ע"י חברת מומנטום וקבלת ההחלטה המשותפת עם הלקוח להגשת הבקשה, יש להגיש תוכנית עסקית לבדיקה של הקרן ושל הבנק המממן. תחילה הגוף המתאם מטעם המדינה מאשר את הבקשה ואת סכום ההלוואה, שלב זה כולל פגישה עם כלכלן בבית העסק. בשלב הבא ולאחר אישור הגוף המתאם הבקשה תעבור לאישור סופי של הסניף שיבחר הלקוח מתוך רשימת הבנקים עימם פועלת הקרן.
כל השלבים הללו, כולל שלב איסוף המסמכים, כתיבת התוכנית העסקית וליווי תהליך הבדיקות של הקרן ושל הבנק מלווים במלואם ע"י חברת מומנטום וצוות הכלכלנים המנוסים שלה.

היתרון של ערבות המדינה לבנקים
בהלוואות בערבות המדינה יכולים הבנקים לספק הלוואות "בטוחות" יותר, שכן המדינה בעצם מספקת את הערבות לכך בעצמה. ככל שהסיכון נמוך יותר כך "ישמח" הבנק לספק את האשראי הנדרש לעסק, ולכן אנו רואים מגמה הולכת וגדלה של מעבר מאשראי עסקי ישיר מהסניף לאשראי באמצעות קרנות הסיוע. ניתן לקבל סכומים יותר גבוהים ובתנאים יותר טובים.

היתרון של ערבות המדינה לעסקים
ההלוואות בערבות המדינה מספקות פתרון אשראי ומימון בו העסק אינו נדרש לספק בטחונות בשיעורים גבוהים. ההלוואות בערבות המדינה פותחות לעסקים רבים את האפשרות לגיוס אשראי במצב בו בעבר לא יכלו. הלוואות אלה מוגדרות כ"חבל הצלה" עבור עסקים רבים שבדרכים אחרות היו ככל הנראה קורסים או לא מצליחים לשרוד במשך תקופה ארוכה.

לבחינת הזכאות שלכם להלוואה בערבות מדינה – השאירו את הפרטים שלכם ואחד מנציגינו יפנה יצור עמכם קשר בהקדם.

הלוואות לעסקים

חולם להקים עסק עצמאי משלך?

חושב שהגיע הזמן להגשים את החלום?

להיות עצמאי פירושו להיות הבוס של עצמך. להיות עצמאי הוא חלומם של רבים – בין אם מדובר באנשים בעלי כשרון מיוחד, תחביב ייחודי או אפילו תשוקה אותם הם רוצים להמיר לעסק, למרות שלפעמים מדובר גם על אלה שנמאס להם שיש "בוס" שאומר להם כל הזמן מה לעשות. אבל להקים עסק זה לא הדבר הכי פשוט – ישנם שלבים רבים שחייבים לעבור בדרך בטרם מקימים את העסק ופותחים אותו לציבור הקונים הפוטנציאלי.
השלב הראשון במעלה הוא איתור המימון הנדרש, אחרי הכל לא לכולנו יש את היכולת הפיננסית להקים עסק בעצמנו. גם אם חסכנו כמה שקלים בצד במהלך השנים, בדיוק למטרה זו, לרוב ניאלץ עדין להשתמש במקור נוסף למימון ההרפתקאה. אחרי הכול מרבית העסקים הקטנים והבינוניים לא מגיעים לשורת רווח בשנה הראשונה להקמתם.

ובכל זאת, בחרתם להקים עסק עצמאי. אז מה חשוב לדעת?

אשראי – לכאורה הוא מספק את הפתרון הפשוט והקל ביותר הקיים. מגיעים לסניף הבנק, מציגים את התכנית העסקית שלנו לפקיד ומקבלים הלוואה.
אבל מה קורה כשהבנקים מסרבים, בתואנות כאלה או אחרות, להשקיע מכספיהם בעסק שלך?
אפשרות נוספת לגיוס המימון היא שימוש בקרנות הסיוע להלוואות לעסקים. ישנן חברות, כמו מומנטום, העוסקות בהנגשת המימון וההלוואות למגוון תחומים ועסקים, מספקות את האפשרות לקבלת הלוואה באופן קל ופשוט עוד יותר מאשר מציעות המערכות הבנקאיות המסורבלות. כמובן שעדיין יש צורך בתכנית עסקית, כזו המגובה היטב במספרים ובתחזיות, אך הסיכוי לקבלת המימון באמצעי זה הוא פשוט יותר ולעיתים אף מהיר יותר.

אז אם גם לכם יש חלום שאתם רוצים להגשים, כשרון שאתם חייבים לחלוק עם העולם, או אפילו אם סתם בא לכם להיות הבוס של עצמכם ואין לכם את הדרך לממן זאת, אל תתייאשו – פנו אלינו עוד היום ונסייע לכם בהגשמת החלום!

  • צור קשר





  • סניף מרכז

    בן גוריון 2, רמת גן | מגדל ב.ס.ר 1
    טלפון: 03-7512990
    אימייל: info@momentum-f.co.il
    פקס: 03-7255710

  •